Incentivando el ahorro a través de cuentas de compromiso y loterías en República Dominicana
La evidencia sugiere que facilitar el acceso a servicios de ahorro formal puede incrementar la ahorro, la inversión y los ingresos entre los pobres en países en desarrollo. Sin embargo, el uso de estas cuentas es relativamente bajo, y es menos claro cómo incrementar el interés y el uso de servicios formales de ahorros entre los pobres. En república dominicana, varios investigadores se asociaron con un banco para evaluar el impacto de cuentas de ""compromiso"" entre beneficiarios del ProSoli, un programa de transferencias condicionadas.
El proyecto busca crear mecanismos de ahorro que permitan que la gente el día de hoy decida cuánto ahorrar mañana. Esto es necesario porque el cerebro humano procesa el presente y futuro en formas diferentes, en esencia, tenemos una visión de cómo deberíamos actuar en el futuro que es inconsistente con la forma en que actuamos hoy, una manera en que esta inconsistencia toma forma es gastar ahora, al mismo tiempo que planeamos ahorrar en el futuro, en otras palabras, esperamos que nuestro yo del futuro sea más paciente que nuestro yo actual.
El estudio está enfocado en hogares del PROSOLI que se encuentran en o por debajo de la línea de pobreza, pero no en extrema pobreza (clasificados como pobreza moderada en el índice de pobreza del país), dado que se considera que estos hogares tienen mayor capacidad de ahorro que los que viven en extrema pobreza.
Los jefes de los hogares seleccionados primero reciben una invitación a una sesión de entrenamiento sobre ahorro, ofrecido por el banco socio ADOPEM. La sesión de tres o cuatro horas habla sobre la importancia de ahorrar, las ventajas del ahorro formal y consejos para manejar las finanzas del hogar. Un representante de ADOPEM luego ofrece a los participantes una de dos cuentas de ahorro asignadas aleatoriamente a cada sesión:
1. Cuenta de compromiso e incentivos ""soft"": esta cuenta se etiqueta con las metas de ahorro escogidas por el cliente, principalmente ahorros para gastos educativos o mejoras del hogar, aunque se puede establecer cualquier otro propósito. Los que se adhieran al plan de depósitos serán incluidos en una lotería por dinero, igual al doble del monto que se comprometen a ahorrar. Estos cuentahabientes también serán aprobados por préstamos de emergencia de hasta el 50% de su balance en la cuenta. 2. Cuenta de ahorros regular: esta es una cuenta de ahorros normal, que no está etiquetada para metas de ahorro ni tiene incentivos.
Un año después de los entrenamientos y la oferta inicial de las cuentas, los investigadores van a examinar la participación, el uso de las cuentas, el monto del ahorro, y a determinar si los ahorros comprometidos para una meta específica fueron usados para ese propósito en particular.
El estudio se enfoca principalmente en las características de los beneficiarios que se correlacionan con mayor nivel de participación y uso de las cuentas. Para medir esto, los investigadores tienen varios indicadores en la línea base y las encuestas de seguimiento que recogen información sobre el nivel socioeconómico del hogar beneficiario, empleo e ingreso, y conocimiento previo o uso de servicios financieros formales. También se medirá la aversión al riesgo, tasas de descuento, actitudes emprendedoras, entre otras métricas psicológicas.
ND