Empujoncitos para mejorar el ahorro en pensiones en población de bajos ingresos en Colombia
Beneficios Económicos Periódicos (BEPS) es un programa de ahorro voluntario para el retiro diseñado para personas de bajos ingresos a quienes sus recursos no les alcanzan para cotizar a pensión. Las personas que ahorran en BEPS, construyen el capital que les permitirá disfrutar en su vejez de un ingreso económico de por vida. El programa es flexible y permite a los ciudadanos ahorrar de acuerdo a sus capacidades económicas de manera diaria, semanal o mensual.
A agosto de 2017, BEPS contaba con 808.000 vinculados, de los cuales solo 214.716 (26.6%) se encontraban activamente ahorrando. Casi 3 de cada 4 vinculados no venían ahorrando, y muchos de quienes sí ahorraban, lo hacían en pocos montos. Solo el 19% de los ahorradores habían ahorrado más de los COP 150.000 (aprox. USD 120 PPP) requeridos en 2017 para acceder a un seguro de vida subsidiado en 2018.
Para lograr que cambio de comportamiento que se buscaba, se planteó una estrategia de recordatorios vía SMS para incentivar el ahorro.
- Los SMS están diseñados con el fin de contrarrestar sesgos psicológicos que se han demostrado pueden limitar el ahorro de largo plazo. - Cada 4 meses se identifica la estrategia más exitosa y se plantean nuevas intervenciones con los participantes que venían recibiendo otros mensajes. - Participantes de la evaluación reciben 2 SMS al mes por un periodo de 4, 8 o 12 meses para también estudiar la duración de los efectos de los mensajes.
• Los mensajes incrementaron la probabilidad de hacer al menos un ahorro en 2,4 pp (8% más que el grupo de control) entre usuarios activos. El efecto fue más modesto en usuarios inactivos donde el incremento es de 0,15 pp (11% más que el grupo de control). • Los mensajes generaron un incremento del 9% en el ahorro total durante los tres meses estudiados en usuarios activos (Media control: COP$22.266 – Media tratamiento: COP$24.305). • El impacto en el ahorro en usuarios inactivos es porcentualmente mayor (13%), pero en relación a un ahorro casi nulo del grupo de control (Media control: COP$540 – Media tratamiento: COP$613).
Esto implica que:
• El costo-efectividad de la estrategia varía considerablemente dependiendo del usuario: • Cada COP$1.000 pesos invertidos en el envío de mensajes de texto durante 3 meses (6 SMS) generó un incremento en el ahorro de COP$ 13.087 en usuarios activos. • Cada COP$1.000 invertidos en el envío de mensajes de texto durante 3 meses (6 SMS) generó un incremento en el ahorro de COP$ 468 en usuarios inactivos.